Главная / Экспертное мнение / Страхование

Страхование

Типенко Елена Геннадьевна, ведущий эксперт Института бюджетных решений

После продолжительных ночных кошмаров о краже продуктов из холодильника Свинка решает застраховать свое имущество. При составлении договора страхования Свинка не особенно внимательно знакомится с его условиями и Правилами страхования. Сон Свинки сбылся — квартиру обокрали. Страховая контора возмещает ущерб, но Свинка недовольна, полагая, что ущерб возмещен не в полном объеме. Свинке приходится еще раз перечитать договор страхования и правила страхования, на этот раз внимательно.

СТРАХОВАНИЕ: ВАЖНЫЕ ТЕРМИНЫ!

Основные понятия в сфере страхования определены Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 27.11.1992 № 4015-1.

Страхование физических лиц - отношения по защите интересов физических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пока страховой случай не наступил, он является предполагаемым событием, на случай наступления которого проводится страхование и называется страховым риском. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления соответствующей деятельности и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

В договоре страхования устанавливается сумма, в пределах которой ущерб будет возмещен — страховая сумма.

Страховая компания взимает плату за предоставление услуги по страхованию. Лицо, заключившее договор страхования (страхователь), платит страховщику страховую премию.

КАКИЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ПРЕДУСМОТРЕНЫ РОССИЙСКИМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВОМ?

Страхование жизни;
Страхование от несчастных случаев и болезней;
Медицинское страхование;
Страхование имущества и финансовых рисков, связанных с имущественными интересами;
Страхование предпринимательских рисков;
Страхование гражданской ответственности.

ГДЕ КУПИТЬ СТРАХОВКУ?

По данным Банка России на 2016 год в нашей стране действует больше 400 страховых компаний. Продажа страховых услуг осуществляется сотрудником страховой компании, если вы приходите в офис или покупаете страховку на сайте страховой компании, либо страховым посредником.

Посредник может быть:

агентом — физическим или юридическим лицом, с которым у страховой компании заключен агентский договор. Действует от имени и за счет страховщика и имеет доверенность от страховщика на осуществление своей деятельности. Страховые компании обязаны предоставлять информацию о действующих агентских договорах, и если страховой агент вызывает сомнения, имеет смысл проверить наличие действующего агентского договора;
брокером — юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, действующим по поручению страхователя. Деятельность страховых брокеров лицензируется.

ВЫБОР СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ

Страховщик получает денежные средства по договору страхования в начале срока действия договора, а обязательства по выплате страхового возмещения могут возникнуть в течение всего срока действия договора. Поэтому важно, чтобы страховая компания была надежной, то есть у нее должно быть достаточно средств для выполнения обязательств по договорам страхования.

Как определить надежность страховой компании? Следует посмотреть динамику ее основных рыночных показателей, а именно:

Сведения о объеме собранных страховых премий;
Сведения о проценте отказов по страховым выплатам
Сведения о количестве заключенных компанией договоров
Динамику позиции компании в различных рейтингах.

Заметная негативная динамика по какому-либо из первых трех показателей будет демонстрировать недовольство клиентов качеством услуг страховой компании, а снижение места компании в рейтинге будет как минимум свидетельствовать о выявленном профессионалами ухудшении состояния дел в компании на фоне других страховых компаний.

Эти и другие показатели можно посмотреть на сайтах рейтинговых агентств. Реестр рейтинговых агентств, аккредитованных в России, публикуется на сайте ЦБ РФ.

http://www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_insurance

Можно также воспользоваться данными, которые публикуются на сайте banki.ru: http://www.banki.ru/insurance/ratings/.

Желательно также смотреть данные именно по страховому продукту, который Вас интересует, а также учитывать отзывы о деятельности компании. Например, качество услуг даже некоторых крупных и надежных страховых компаний при выплате по договорам страхования КАСКО очень низкое – компании под различными предлогами отказывают в выплатах, занижают их сумму, затягивают сроки согласования ремонта автомобиля и т.д.

Надзор за страховой деятельностью осуществляет Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Он контролирует финансовую устойчивость страховых компаний, применяет санкции в случае нарушения ими законодательства (в том числе нарушения прав страхователей).

Реестр субъектов страхового дела, имеющих право осуществлять страховую деятельность и заключать договоры страхования, а также информация об ограничениях лицензий размещена на официальном сайте Банка России.

Кроме того, оценку надежности страховых компаний осуществляют рейтинговые агентства. Рейтинг — это комплексная оценка деятельности страховой организации, характеризующая ее способность своевременно и полно выполнять свои обязательства перед клиентами.

Если вы считаете, что при получении страховых услуг ваши права были нарушены, вы можете обратиться с жалобой в надзорный орган — Банк России, в общество по защите прав потребителей финансовых услуг. Кроме того, вы имеете право обратиться с соответствующим заявлением в суд.

СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ

Страховое возмещение по соглашению сторон может быть получено как в денежной, так и в натуральной форме. Например, при страховании КАСКО Вы можете получать страховое возмещение деньгами на основании калькуляции, подготовленной независимым оценщиком, а можете передать свой автомобиль для ремонта в автосервис, с которым у страховой компании заключен договор. В этом случае Вы получите не деньги, а отремонтированный автомобиль. При страховании боя стекол у себя на даче в результате противоправных действий третьих лиц Вы можете обговорить со страховщиком возмещение стоимости стекол или их замену.

Типенко Елена Геннадьевна, ведущий эксперт Института бюджетных решений