- Консорциум с участием ИБР выиграл конкурс на разработку материалов для Учебного центра Минфина Республики Беларусь — 29 декабря 2020
- Консорциум, в состав которого входит ИБР, выиграл тендер по внедрению программного бюджетирования в Узбекистане — 15 декабря 2020
- Институт бюджетных решений завершил работы по совершенствованию межбюджетных отношений в Ямальском районе — 5 августа 2020
- Заседание рабочей группы при Уполномоченном при Президенте Российской Федерации по правам ребенка по вопросу утверждения плана мероприятий по совершенствованию системы оказания паллиативной помощи детям в России — 16 марта 2018
- Инициативное бюджетирование: дистанционный курс
- Курс для работников органов местного самоуправления по взаимодействию с населением в рамках бюджетного процесса, инициативного бюджетирования и оказания публичных услуг
- Разработка комплекса рекомендаций по изменению системы оплаты труда и мотивации работников
- Официальный перевод МСФО ОС. Разработка методических материалов по внедрению гармонизированных с МСФО ОС федеральных стандартов бухгалтерского учета в организациях государственного сектора
- Работа над ошибками в личном бюджете - книга для подростков, 2012
- Взрослые секреты в программе "Третий сектор" Радио Свобода. Куда государство тратит бюджетные деньги?
- Нужно ли что-то менять?
- Как разработать все с нуля? Краткая инструкция
Микрофинансирование
Свинка воспользовалась кредитоматом и, таким образом, услугами микрофинансовой организации. Проценты за пользование займом оказались слишком высокими, потому что Свинка невнимательно ознакомилась с условиями предоставления займа.
ЧТО ТАКОЕ МФО?
Микрофинансовая организация — это организация, не являющаяся банком и в качестве основного вида деятельности предоставляющее микрозаймы до 1 млн. рублей гражданам и организациям. Индивидуальные предприниматели и граждане ни при каких условиях не могут быть МФО, даже если так себя называют.
С КАКОГО ВОЗРАСТА МОЖНО БРАТЬ ЗАЙМЫ В МФО?
Займы в МФО можно брать с 18-ти лет. Однако на практике многие организации устанавливают дополнительные ограничения на возраст заемщиков (например, не выдают займы лицам моложе 21 года или лицам старше 65 лет).
КАК РЕГУЛИРУЕТСЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ МФО В РОССИИ?
Деятельность МФО регулируется законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Добросовестные МФО состоят в государственном реестре МФО, информация о котором доступна на официальном сайте Банка России. С МФО, не входящими или исключенными из этого реестра, дел лучше не иметь.
ОСНОВНЫЕ ОТЛИЧИЯ МФО ОТ БАНКОВ
- Обычно микрофинансовые организации осуществляет лишь два вида финансовых услуг: выдача микрозаймов на сумму не более 1 млн. рублей и прием вкладов от 1,5 млн рублей. Сфера деятельности банков значительно шире.
- По сравнению с банками МФО выдают заемщику деньги быстро и просто: в большинстве случаев не требуется ничего, кроме паспорта. Но есть и обратная сторона медали — проценты на займы МФО значительно выше банковских. В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) для различных видов организаций, в том числе для микрофинансовых организаций, на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
При этом среднерыночная процентная ставка рассчитывается отдельно по видам потребительских кредитов в зависимости от целого ряда параметров - суммы займа, срока займа, наличия залога, наличия иного обеспечения, кроме залога, займам, предоставляемым в точке продажи товаров (так называемые POS-микрозаймы). Все данные можно посмотреть на сайте Центрального банка Российской Федерации по ссылке http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf
По последним представленным данным на сайте Банка России, максимальная процентная ставка по микрозаймам на срок до 30 дней без обеспечения в четвертом квартале 2016 года не может превышать 817,569% годовых, по остальным видам микрозаймов максимальная процентная ставка значительно ниже.
- Сумма вклада не может быть меньше 1,5 млн. рублей. При этом, в отличие от банков, вклады в микрофинансовых организациях не застрахованы государством.
ЕСЛИ ВЫ РЕШИЛИ ВЗЯТЬ МИКРОЗАЙМ В МФО
1. Внимательно прочитайте договор, обратив особое внимание на процентную ставку (она может устанавливаться как ставка в день, в неделю, в месяц и т.д.), общую сумму переплаты (разница между тем, сколько вы взяли и сколько предстоит вернуть) и последствия несвоевременного возврата займа. На кредитоматах в большинстве случаев приводятся существенные условия договора – но мы не рекомендуем брать заем в кредитоматах.
2. Как уже отмечалось, процентная ставка по микрозаймам может составлять 817% годовых – это более 2 % в день! Не торопитесь и еще раз обдумайте другие возможности получить деньги: например, взять кредит в банке под меньший процент, одолжить сумму у родственников или друзей, или просто немного подождать и накопить. Простота получения денег в МФО оборачивается значительной переплатой по сравнению с банковскими кредитам.
3. Составьте разумный финансовый план по возврату займа. Обдумайте, что вы будете делать в случае неожиданной потери дохода или при возникновении других непредвиденных обстоятельств.
4. Проверьте, состоит ли выбранная вами организация в государственном реестре МФО.
5. Также Вы можете посмотреть дополнительную информацию об организации по ссылке http://www.banki.ru/microloans/companies/
6. Сопоставьте предложения различных МФО, например, по ссылке http://www.banki.ru/microloans/
МОШЕННИЧЕСТВО В СФЕРЕ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ
К сожалению, в сфере микрофинансирования, как и в любой другой финансовой деятельности, существуют различные виды обмана.
1. Новые долги
Вы взяли займ в МФО, своевременно вернули его и забыли об этом факте. А вот сотрудники МФО не забыли: примерно через год раздается звонок и вам сообщают, что вы недоплатили некую сумму, а за прошедшее время на нее набежали значительные проценты. И теперь вы снова должны денег.
Данная схема строится на том, что большинство людей не хранят квитанции и выписки так долго, да и подробности выплат забываются. Человек начинает сомневаться — а вдруг и правда что-то не доплатил? А если и доплатил, как теперь доказать это, когда все бумаги, подтверждающие возврат средств, уже выброшены? Обезопаситься довольно просто: после выплаты займа не забудьте потребовать документ, подтверждающий, что вы полностью вернули деньги и претензий к вам МФО не имеет. Указанную расписку надо хранить три года (срок исковой давности). Ну и конечно, подходите ответственно к выбору МФО: добросовестные организации с хорошей репутацией не занимаются подобным.
2. Чужой заем
Один из видов данного мошенничества выглядит следующим образом: через Вашего знакомого к Вам обращается человек, который сообщает, что ему должны перечислить деньги за работу на карту, но вот незадача — у него нет карты и оформлять ее ради одного платежа не хочется. Поэтому он попросит перечислить деньги на ваш счет, а вы их ему отдадите. Он даже согласен заплатить Вам немного за эту услугу.
Осторожно! Это может быть вовсе не гонорар, а микрозаем, полученный на ваше имя. Схема следующая: некоторые МФО максимально упрощают процедуру выдачи займа - можно получить деньги на карту или в Киви-кошелек, просто заполнив анкету в интернете. В подобных анкетах всегда указываются полные паспортные данные, но узнать их совсем несложно: ведь паспорт регулярно предъявляется в различных учреждениях, да и ваши знакомые могут тем или иным образом получить доступ к документу.
Так что в ряде случаев можно даже обойтись без обращения к Вам знакомого и просто перечислить деньги в Киви-кошелек или на карту. И доказать, что вас обманули после того, как Вы сами снимете деньги со счета, будет довольно сложно.
Защититься от такого вида мошенничества заранее крайне проблематично (особенно, когда деньги перечисляются на Киви-кошелек и не нужен даже доступ к вашей карте). Всегда проверяйте поступления на Вашу карту или Киви-кошелек. Если туда поступили деньги, происхождение которых Вам неизвестно – не надо этому радоваться. Надо немедленно начать выяснять, откуда пришли эти деньги, и если это тот самый заем МФО, который Вы не брали – немедленно обращаться в правоохранительные органы.
3.Выгодные «вклады»
Некоторые МФО предлагают сделать Вам «вклады» – и проценты там значительно выше, чем по банковским депозитам. На самом деле, это не вклад, а заем, который вы предоставляете МФО. Если сумма «вклада» ниже 1,5 млн. рублей – это точно мошенничество, МФО не имеют права привлекать средства на сумму ниже полутора миллионов рублей. Если эта сумма от 1,5 млн. рублей, все равно делать такой «вклад» не рекомендуется – в отличие от банковских депозитов, на такие «вклады» не распространяется действие государственной системы страхования.
Камышников Сергей Сергеевич, преподаватель Международной академии управления